Nowy kredyt hipoteczny? Sprawdź, jak będzie ustalane Twoje oprocentowanie
Wybierając kredyt hipoteczny, warto sprawdzić nie tylko pierwszą ratę, ale też zasady naliczania oprocentowania w kolejnych latach.
Przy kredycie ze zmiennym oprocentowaniem ważny jest wskaźnik referencyjny. Razem z marżą wpływa on na wysokość raty. W Polsce zmieniają się zasady dotyczące takich wskaźników, dlatego przed podpisaniem nowej umowy warto sprawdzić, od czego będzie zależeć oprocentowanie kredytu.
Co składa się na oprocentowanie?
Oprocentowanie zmienne składa się z dwóch części:
- marży banku,
- wskaźnika referencyjnego.
Marża jest wpisana w umowie. Wskaźnik referencyjny może się zmieniać. Gdy rośnie, rata kredytu może być wyższa. Gdy spada, rata może się obniżyć — zgodnie z zasadami z umowy.
Dlatego przy porównywaniu ofert warto patrzeć nie tylko na nazwę wskaźnika, ale też na całe oprocentowanie, wysokość RRSO, ewentualne prowizje, wysokość składki ubezpieczenia i sposób zmiany raty.
POLSTR, oprocentowanie zmienne czy okresowo stałe?
Rynek przygotowuje się do stosowania wskaźnika POLSTR, który opiera się na rzeczywistych transakcjach depozytowych. Nie oznacza to jednak automatycznie tańszego kredytu. O całkowitym koszcie decydują wszystkie warunki oferty.
Przy nowej umowie kredytu hipotecznego klient może wybrać oprocentowanie zmienne albo okresowo stałe, jeśli taka opcja jest dostępna w ofercie. Wybór zależy od tego, na czym kredytobiorcy bardziej zależy – czy na możliwości obniżenia raty przy spadku stóp rynkowych, czy większej przewidywalności raty przez określony czas.
Oprocentowanie zmienne oznacza, że rata może zmieniać się wraz z sytuacją na rynku — może spaść, ale może też wzrosnąć. Oprocentowanie okresowo stałe daje większą przewidywalność przez ustalony czas.
O co zapytać przed podpisaniem umowy?
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wiele lat. Przed podpisaniem umowy warto poprosić pracownika banku o wyjaśnienie dostępnych rozwiązań, zasad oprocentowania i najważniejszych zapisów umowy.
Porównanie ofert pomaga wybrać rozwiązanie dopasowane do domowego budżetu i akceptowanego poziomu ryzyka.
Materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego ani rekomendacji dotyczącej wyboru produktu finansowego.
Porównanie ofert nie usuwa ryzyka zmian rynkowych, ale pomaga lepiej przygotować się na ich skutki i podjąć bardziej świadomą decyzję.
